Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Новости рынка недвижимости, Самара, 17 августа 2009 г.

Кто наследует ипотечные долги?

6743 просмотра

При заключении ипотечного договора заемщику настоятельно рекомендуют страховать свою жизнь и трудоспособность. При наступлении страхового случая, при том что временная отсрочка платежа заемщиком невозможна и доказана, страховая компания выплачивает надлежащий процент по нему. Кто же берет на себя долги заемщика в случае его летального исхода? Практика взыскания долга с наследников уже существует.

По наследству можно получить не только недвижимость, имущество и деньги, но и долги. Следует заметить, что нельзя в наследство принять активы, а от пассивов отказаться. За время ведения наследственного дела продолжительностью 6 месяцев наследник должен принять решение – получить наследство полностью или официально отказаться от него.
Наследников может быть несколько. Наследниками могут быть не только родственники, члены семьи, но и любое лицо, которое указано в завещании. В этом случае, согласно Гражданскому кодексу, наследник отвечает по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. Если квартиру получили в наследство, например, три человека, то долг по ней делится также на три части по принципу солидарной ответственности.
Кредиторы могут наследникам предъявить претензии по покрытию долга с момента вступления в наследство в течение трех лет. После этого периода истекает срок исковой давности.
Схема наследования достаточно хорошо отработана, решается в рабочем режиме и без проволочек. А вот с ипотекой, относительно новым финансовым инструментом, иногда возникают сложности, так как сумма долга относительно велика и требует выплат порой в течение нескольких десятков лет.

Страховка
С одной стороны, наследники получают недвижимость: квартиру, землю, дом. С другой - обязательство выплачивать ежемесячно ипотеку по договору, который был заключен с заемщиком, ушедшим из жизни.
Для того чтобы эта ситуация разрешалась цивилизованно, придумали страховку, смысл которой таков: при наступлении несчастного случая (смерти заемщика) его ипотечный долг не станет непосильным бременем для наследников на десятилетия вперед. Напротив, страховщики выплатят долг банку, они как бы «наследуют» долг по ипотеке. А наследники по завещанию получат в собственность квартиру или дом полностью, без обязанности платить за ипотеку.
Если страховки у заемщика не было, то здесь действует общий порядок наследования имущества, о котором мы уже говорили выше. Наследники первой очереди (супруг(а) и совершеннолетние дети) обязаны погасить долг по ипотеке до конца срока действия договора.
Если семья финансово не состоятельна, то в зону внимания банкиров попадают поручители, но здесь все зависит от условий, заложенных в ипотечном договоре. В каждом банке он свой.
Созаемщик несет ответственность по ипотеке в рамках той доли, которая прописана в ипотечном договоре, за исключением одного случая. Если созаемщик - муж или жена покойного, то живой платит за умершего ипотеку, так как они были членами одной семьи.

Исключения, когда страховка не работает
Если причина наступления смерти не подпадает под страховой случай, то страховщики не погашают остаток долга по ранее взятой ипотеке. Страховым случаем не являются самоубийство, умышленное членовредительство, алкогольное или наркотическое опьянение. На этом уловки предусмотрительных страховщиков не заканчиваются, предметом внимательного изучения становится медицинская карта заемщика. Итак, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу определенного заболевания (ВИЧ-инфекция, злокачественные новообразования и т.д.) или знало, но не уведомило страховую компанию о таком заболевании при заключении договора, то его смерть также не является страховым случаем.
Причиной отказа в выплате страховки может быть выявленный факт сообщения неверных персональных данных заемщика при заключении одновременно ипотечного и страхового договора. Однако этот момент неоднозначен, и всегда разрешить спор может суд.
Интересную информацию в ходе опроса дала Елена Битяй, руководитель ККО Городского ипотечного банка в Самаре, обратив внимание на то, что для принятия решения о признании случая страховым страховщикам требуется время. И пока компанией не принято положительного решения (или отрицательного), обязанность по уплате ежемесячных взносов не снята. Иначе начинают нарастать как снежный ком пени и штрафы, портя кредитную историю поручителей, наследников или созаемщиков.
В заключение заметим, что в нашей стране обычно отдельно страхование на случай возможной смерти не оформляют. Речь идет о практике расширенного страхования в ипотечном страховании, когда заемщик получает подушку финансовой безопасности на случай продолжительной болезни, потери трудоспособности, получения инвалидности в результате несчастного случая. Напомним, что, конечно, страховка приводит к удорожанию кредита на 1-2%. Но на ней лучше не экономить, тогда наследники смогут цивилизованно и без лишних финансовых потерь получить в собственность недвижимость, приобретенную по ипотеке.

Есть мнение
Елена Битяй, руководитель ККО Городского ипотечного банка в Самаре:
- В соответствии с действующим законодательством срок вступления в наследство составляет полгода. За это время определяется, чем владел человек, какие обязательства по кредитам он нес. Как правило, ипотеку берут семейные пары, выступая созаемщиками. Если с одним из них что-то происходит, то второй несет полную солидарную ответственность по кредитному договору.
После смерти заемщика страховой компании требуется время, чтобы принять решение, является наступившая смерть заемщика страховым случаем или нет. Случается, что в силу разных причин (тяжелые заболевания, о которых страховая компания не была поставлена в известность, самоубийство и пр.) страховка не выплачивается.
В любом случае очень важно исправно продолжать вносить платежи, так как при прекращении платежей начинается автоматическое начисление пеней и штрафов, предусмотренных кредитным договором, что затем ложится тяжким грузом на плечи наследников. Если страховка не выплачивается, наследникам придется платить набежавшие пени. И даже если случай будет признан страховым, страховая компания может отказаться возмещать просрочку. Таким образом, основное правило - до выяснения всех обстоятельств продолжать исполнять обязательства по кредиту в прежнем режиме.

Михаил Арсентьев, специалист центра по связям с общественностью ЗАО «ФИА-БАНК»:
- Обязанность по выплате ипотечного кредита в случае смерти заемщика несет страховая компания, если смерть произошла в результате наступления страхового случая. В противном случае обязанность по выплате долга по кредиту ложится на плечи наследников - семьи заемщика. Помимо имущества и сбережений семья наследует и долги заемщика. Договором предусмотрено также привлечение к выплате кредита поручителей или созаемщиков. Страховка в зависимости от причины наступления летального исхода может покрыть долг по ипотеке как полностью, так и его часть. Конечно, единого алгоритма здесь нет, каждый случай уникален и является предметом отдельного рассмотрения, так как подобный сценарий развития событий происходит весьма редко и является результатом несчастного случая.

Сергей Харский, заместитель директора регионального центра «Южно-Волжский» по розничному бизнесу, директор Волжского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»:
- При заключении долгосрочного договора ипотеки клиенту нашего банка предлагается программа на выбор - со страхованием жизни и без страхования жизни заемщика.
Если заемщик не был застрахован, то в случае его смерти банк обращается к наследникам, которые после вступления в права наследования несут ответственность за выплату долга по ипотечному кредиту.
Если заемщик застрахован, то страховая компания обязана погасить задолженность по кредиту, после чего с квартиры будет снято залоговое обременение и наследники станут полноправными владельцами имущества без всяких ограничений.

Дмитрий Осипов, генеральный директор ООО «Кредитный эксперт»:
- Самый лучший для наследников заемщика вариант, когда страховая компания погасит задолженность по кредиту полностью. После чего с квартиры будет снято залоговое обременение и наследники станут полноправными владельцами имущества без всяких ограничений. Может быть такой сценарий развития событий, когда страховая компания выплачивает возмещение, а этой суммы не хватает для погашения кредита. По моему мнению, данный вариант маловероятен, так как договор страхования заключается ежегодно и средний тариф составляет 1% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Но если этого все же не хватит, оставшуюся сумму будут выплачивать родственники заемщика.
В случае, если заемщик не застраховал свою жизнь, исправить эту ситуацию можно заблаговременно - заключить договор страхования жизни (есть два варианта: накопительное страхование жизни и страхование от несчастного случая). Накопительное страхование жизни в некоторых страховых компаниях позволяет получать выплаты даже при уменьшении дохода при болезни (возмещение рассчитывается исходя из справки 2 НДФЛ), это позволит заемщику уверенно чувствовать себя, имея такой полис на руках. Полис накопительного страхования жизни может быть рассчитан для досрочного погашения ипотечного кредита, при данном страховании у вас есть защита от несчастного случая, инвалидности, смерти, и в конце срока страховая компания вам выплачивает оговоренную сумму с процентами. Данная сумма может использоваться для досрочного погашения кредита и защиты жизни и здоровья заемщика.
Страхование от несчастного случая дешевле, но здесь нет возможности накопления денежных средств.
В своей практике мы сталкивались с заемщиками по потребительскому кредиту, а не по ипотеке. Ситуация следующая. Молодой человек берет потребительский кредит, через 3 месяца погибает. По договору страховая компания признает случай страховым и выплачивает возмещение на счет заемщика, но данной суммы не хватает из-за штрафов по просрочке кредита. В итоге брат молодого человека должен банку еще 2500 рублей. Если бы не было страховки, банк имел право взыскать с брата погибшего заемщика 35500 рублей.

Андрей БОЛЬШАКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »